Содержание статьи:
Средний и крупный бизнес нуждается в заёмных средствах практически на каждом этапе своего развития. За счёт вложений инвесторов и кредитов банков строят предприятия, закупают оборудование, модернизируют производства, пополняют оборотные средства.
Кредит для крупного бизнеса – это, как правило, масштабные проекты. Многие из них реализуются при помощи государственной поддержки. Они требуют особого подхода к анализу кредитуемых сделок, способам обеспечения и оценке заёмщиков.
Рассмотрим, в чём заключаются особенности больших кредитных проектов и чем могут быть полезны друг другу банки и крупный бизнес.
Какие кредитные продукты предлагают крупному и среднему бизнесу
Кредит помогает клиентам развиваться, масштабировать производство, расширить географию продаж или пережить трудные времена. Для решения каждой из таких задач существуют отдельные виды кредитов. Основных групп – три:
-
На покрытие кассового разрыва. Кассовый разрыв – это временное расхождение денежных потоков, в результате которого компания лишается возможности своевременно оплачивать текущие расходы: зарплату, аренду, коммунальные услуги, совершать платежи за поставленные товары и услуги. Столкнуться с кассовым разрывом может даже финансово успешное предприятие. Например, при реализации крупного инвестиционного проекта, закупке оборудования, открытии новых торговых точек.
-
На пополнение оборотного капитала. Оборотные средства – это совокупность активов, используемых в процессе производства и реализации продукции. Включают деньги, складские запасы, товары на реализации, сырьё для собственного производства. Кредит на пополнение «оборотки» на постоянной основе необходим торговым предприятиям. Периодически в нём нуждаются закупочные и перерабатывающие предприятия. Цель такого кредитования – закупить или произвести больше товара, чтобы получить больше прибыли при его реализации.
-
На пополнение основного капитала. В эту категорию попадают все инвестиционные проекты, кредиты на закупку оборудования, транспорта, строительство новых производственных площадей.
Основные формы кредитования:
-
единоразовая выплата;
-
кредитная линия, которая может быть невозобновляемой и возобновляемой;
-
овердрафт — используется для финансирования кассовых разрывов;
-
рефинансирование, которое предусматривает предоставление кредита на погашение ранее полученного. Позволяет бизнесу перекредитоваться на более выгодных условиях – на более длительный срок или под сниженную процентную ставку.
Как получить одобрение банка и подобрать условия кредитования
Банки пристально изучают кредитные заявки, отсеивая проекты, вызывающие сомнения в их успешной реализации. Что проверяют наиболее тщательно:
-
текущее финансовое состояние потенциального заёмщика, его платежеспособность, наличие собственного капитала;
-
кредитную историю, дисциплину погашения ранее полученных кредитов, долговую нагрузку;
-
юридическую чистоту и репутацию компании в деловом мире, наличие судебных исков и претензий правоохранительных органов. Понизить шансы на одобрение кредита могут споры учредителей, участие в сомнительных сделках, оспаривание прав собственности на общее имущество или доли в компании, споры в сфере интеллектуальной собственности;
-
наличие имущества, которое может стать предметом залога, или других видов обеспечения – поручительство, гарантия.
При выборе кредитующего банка и условий кредитования важно обращать внимание на такие факторы:
-
скорость принятия решения о выдаче кредита;
-
процентная ставка — плавающая или фиксированная;
-
стоимость дополнительных услуг, их обязательность;
-
условия продления сроков кредитования, возможность пролонгации кредита;
участие банка в реализации программ государственной поддержки бизнеса, включая поддержку инвестпроектов, субсидирование, льготные кредиты системообразующим предприятиям, сельхозпроизводителям, кредиты на цифровизацию и прочее.
