Советы по оформлению ипотеки с низкой З/П

На данный момент реальность такова, что не каждый отдельный гражданин Российской Федерации или даже целая семья могут, без посторонней помощи, накопить средства на приобретение жилищной пощади (квартира, частный дом и т.д.).

Выход из этой ситуации прост: собираем документы, берем ипотеку на 20 лет и выплачиваем ее, живя уже в новой квартире.

Вроде все просто и без особых проблем. Но не у всех есть эти “документы”, по которым и производится решение банка: одобрить ипотеку или нет. Из-за сложной экономической ситуации в стране, многие работодатели предпочитают действовать по уже проверенной схеме. Небольшая часть зарплаты проходит официально, с оформлением налога, а большая часть выдается в конверте. Все это делается для экономии средств предприятия, путем ухода от уплаты налога.Ипотека

Сумма, которую ежемесячно клиент будет выплачивать банку, за ипотеку определяется по разным критериям: социальный статус, месячная зарплата, поручители, количество иждивенцев и т.д. Обычно, сумма зарплаты с которой можно рассчитывать на одобрение ипотеки начинается от 30 т.р. Заработная плата подтверждается справкой НДФЛ – 2.

Серые доходы

Серый доход – доход не подтвержденный официальной бумагой, тем не менее, банк может принять их при вынесении решения об одобрении ипотеки.

К серым доходам относятся:

  1. Помощь родственников (перевод денежных средств на банковскую карту);
  2. Доход от сдачи в аренду чего-либо (помещение, машина и т.д.);
  3. Подработка (например: репетиторство, подработка частным тренером т.д.);
  4. Проценты от депозита, которые выплачивает банк.

Все эти доходы можно подтвердить. Составить расписку о заключении договора, о предоставлении услуги или сдачи в аренду. Так же подтвердить эти доходы можно предоставив банку перечень операций с банковской картой (зачисление на нее денежных средств).

Попробовать договориться с работодателем

Этот вариант не самый эффективный, ведь никто не хочет нажить себе проблем. Суть способа проста. Имея “зарплату в конверте” можно попробовать поговорить с работодателем. Попросить его заполнить банковскую форму, в которой указать настоящую сумму зарплаты. Минус этого варианта в том, что мало таких работодателей, которые согласятся на заполнение этой формы. Ведь подписывая ее, они сами уличают себя в уклонении от уплаты налогов.

Поручители, созаёмщики

По-большому счету, банку нет особой разницы в вопросе “кто будет платить долг”, главное, чтобы этот долг выплачивался своевременно и с процентами. Тут и приходят на помощь поручители и созаемщики. Отличие между этими терминами есть.

Созаёмщик – родственник, проживающий с Вами на одной жилплощади. В этом случае, банк может учитывать не личную зарплату человека, который собрался брать ипотеку, а зарплату всех, кто проживет с ним. (супруг/супруга, сестра/брат, родители, дети и т.д.). Кредитный договор лучше оформлять на того члена семьи, у которого больше заработная плата. Главное помнить, что не все так просто. Если созаёмщиками будут выступать родители, банк будет обращать большое внимание на их возраст, из-за этого может быть уменьшен максимальный срок кредитования.

Поручитель – поручителем может быть физическое или юридическое лицо, сумма доходов которого соответствует выдвигаемым требованиям банка. Это могут быть друзья или работодатель заемщика.

Программа “Минимум”

Еще одно интересное решение от банка. Для получения ипотеки достаточно всего два документа: паспорт заемщика и любой другой документ, который удостоверит личность заемщика. Без каких-либо других справок подтверждающих доход. Единственным условием такой программы является большой первый взнос, размер которого может начинаться от 40%.  С такой программой можно исполнить интересный фокус. Даже если у вас недостаточно денег на первый взнос в размере 40%, все равно можно попробовать подать заявку на ипотеку по этой программе. Если эту заявку одобрят, можно идти в соседний банк и брать у них потребительски кредит, чтобы погасить эти 40%. В данном случае, срок ипотеки получается меньше, что существенно сокращает затраты, за счет уменьшения переплаты в 2 раза. Остается только выплатить кредит, взятый в “другом банке”.

Льготные программы

Взятие ипотеки можно облегчить, если заемщик будет подходить под условия льготных программ, которые периодически появляются в банках. Программы могут быть государственными и частными, условия которых генерирует банк. К самым популярным льготным программам можно отнести:

Ипотека для молодых семей.

В России часто практикуются подобные программы. Главным условием такой сделки является: возраст одного из супругов, а именно – он не должен превышать 35 лет. Семья обязана доказать, что нужда в новом жилье действительно есть. Если все проходит успешно и ипотека одобряется, то семье предоставляется субсидия в размере 30-40% от стоимости жилья. Обычно эти деньги идут на первоначальный взнос.

Ипотека для военных.

Предоставляется военным лицам, проходящим службу по контракту не менее 3-х лет. Суть программы проста. Пока заемщик находится на службе по контракту, его долг по ипотеке оплачивается государством. (не более 3 000 000 рублей, для более дорогого жилья придется доплачивать личные сбережения).

Социальная ипотека.

Программа создана для людей, которые состоят в очереди на жилье, как официально нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

Покупка документов

Если выше перечисленные варианты не совпадают с условиями заемщика, то на помощь приходят “серые варианты”. Один из таки – покупка документов. Сейчас у каждого есть возможность, за небольшую сумму, 5-10 т.р., приобрести на черном рынке любую справку или документ. В том числе и документы о поддельной заработной плате. Если решаться на такой способ, то лучше не экономить и приобрести качественный документ, что бы у банка не возникло сомнений. Конечно, нельзя обезопасить себя полностью, банк может проверить этот документ и тогда уже будут неприятные последствия.